Aflossen of Sparen

Beschrijving

Vergelijk het effect van extra aflossen met sparen/beleggen. Met optionele belastingopties (hypotheekrenteaftrek en box 3) en heldere uitleg waar je waarden kunt vinden. Resultaat toont eindbedragen én maandlastbesparing.

Formulas:

• Rente_Besparing_Bruto = bedrag * (lening_rente / 100) * jaren
  Totaal aan rente dat je niet betaalt door dit bedrag extra af te lossen, over de gekozen periode.
• Rente_Besparing_Netto = Rente_Besparing_Bruto * (1 - if(meenemen_hra == 1, inkomstenbelasting_schijf, 0))
  Je netto besparing, rekening houdend met het lagere aftrekvoordeel door extra aflossen.
• Eindwaarde_Aflossen = bedrag + Rente_Besparing_Netto
  Je schuld daalt met het ingelegde bedrag plus je netto rentebesparing over de periode.
• Maandlast_Besparing = (bedrag * (lening_rente / 100)) / 12
  Je maandlast verandert alleen als je aflost. Dit is het maandelijkse verschil tussen “niet aflossen” (0) en “wel aflossen” (−€X/mnd).
• Eindwaarde_Sparen_Bruto = bedrag * pow(1 + spaarrente / 100, jaren)
  Waarde van sparen/beleggen zonder belastingeffect, na de gekozen periode.
• Eindwaarde_Sparen_NaBelasting = bedrag * pow(1 + ((spaarrente / 100) * (1 - vermogenstype_box3 / 100)), jaren)
  Waarde van sparen/beleggen na een jaarlijkse, indicatieve box-3-druk op basis van het gekozen vermogenstype.
• Verschil = Eindwaarde_Sparen_NaBelasting - Eindwaarde_Aflossen
  Positief betekent dat sparen/beleggen meer oplevert dan aflossen over de gekozen periode.
• Beste_Keuze = if(Verschil > 0, 'Sparen lijkt financieel gunstiger over deze periode.', if(Verschil < 0, 'Aflossen lijkt financieel gunstiger over deze periode.', 'Beide opties zijn financieel ongeveer gelijk.'))
  Korte conclusie op basis van het berekende verschil.
• Samenvatting_Tekst = concat( if(Verschil > 0, 'Sparen lijkt het voordeligst. ', if(Verschil < 0, 'Aflossen lijkt het voordeligst. ', 'Beide opties eindigen ongeveer gelijk. ')), 'Je vergelijkt extra aflossen met sparen of beleggen over ', jaren, ' jaar. ', if(Verschil > 0, concat('Kies je voor sparen, dan blijft je maandlast gelijk; als je zou aflossen, daalt die met circa €', format(round(Maandlast_Besparing, 2), '0.00'), ' per maand. '), if(Verschil < 0, concat('Door af te lossen daalt je maandlast met circa €', format(round(Maandlast_Besparing, 2), '0.00'), ' per maand. '), concat('Je maandlast verandert alleen als je aflost: circa €', format(round(Maandlast_Besparing, 2), '0.00'), ' per maand lager. ') ) ), 'Je bespaart in totaal €', format(round(Rente_Besparing_Netto, 2), '0.00'), ' aan rente (rekening houdend met hypotheekrenteaftrek). ', 'Je spaarsaldo groeit naar €', format(round(Eindwaarde_Sparen_NaBelasting, 2), '0.00'), ' (met een jaarlijkse box-3-druk van ca. ', vermogenstype_box3, ' %). ', 'Na de gekozen periode is ', if(Verschil > 0, 'SPAREN', if(Verschil < 0, 'AFLOSSEN', 'GEEN VAN BEIDE')), ' naar verwachting €', format(round(abs(Verschil), 2), '0.00'), ' voordeliger. Let op: afgelost geld is minder flexibel dan spaargeld. ', 'De box-3-druk is indicatief en kan jaarlijks wijzigen.' )
  Heldere samenvatting met bedragen, aannames (hypotheekrenteaftrek en box 3) en een praktische waarschuwing over flexibiliteit.

Berekening informatie